18歳・学生・主婦・パート・自営業のクレジットカード申込条件と注意点

クレジットカードの申込条件は、カードごとに異なりますが、満18歳以上で、安定した収入があり、本人が連絡できることが基本です。学生、専業主婦(夫)、パート・アルバイト、自営業、年金で生活している人でも、申し込めるカードがあります。ただし、年齢や働き方によって、利用限度額が低めに設定される、申込に必要な書類が増えるといった違いがあります。ここでは、立場ごとの考え方と、注意点を説明します。

年齢の条件:18歳から申し込めるか

2022年4月に、民法の成年年齢が20歳から18歳に引き下げられました。これにより、18歳でも、親の同意なしに契約を結べるようになり、クレジットカードの契約も、18歳から本人の判断でできることになりました。ただし、カード会社ごとに、申込できる年齢の条件を定めています。多くのカードで「満18歳以上(高校生を除く)」といった条件になっており、高校生は申込できないことが一般的です。

18歳で申し込む場合の注意点は次のとおりです。

• 収入のない学生は、利用限度額が、低めに設定されることが多い
• 保護者の連絡先の記入を求められる場合がある
• 未成年者取消権が使えなくなるため、契約したあとの責任は、本人にある

18歳になったばかりで、初めてのカードを持つ場合は、年会費無料で、利用通知が見やすいアプリのあるカードを選ぶと、使いすぎの防止に役立ちます。

学生の場合

学生向けのカードがあり、年会費の優遇や、学生限定の特典が付いているものがあります。審査では、収入のない学生は、アルバイトの収入や、保護者の支援を前提に、低めの限度額で審査されることが一般的です。申込では、学校名や学年、アルバイト先の情報などを入力します。卒業後に、一般カードや、他のカードへ切り替えられるか、年会費の条件がどう変わるかも、確認しておきましょう。

学生のうちは、分割払いやリボ払いを使いすぎないことが大切です。利用額が、収入や仕送りを超えると、返済が苦しくなります。月ごとの上限を決めて、アプリで利用額を確認する習慣をつけましょう。

専業主婦(夫)の場合

自分に収入がない専業主婦(夫)でも、配偶者に安定した収入があれば、申し込めるカードがあります。割賦販売法の支払可能見込額の調査では、配偶者の収入を含めた世帯の収入を前提に審査されることがあります。ただし、キャッシングについては、貸金業法の総量規制により、配偶者の収入と合算して審査することは原則できません(配偶者貸付けの例外はありますが、一般のカードでは、その条件は限られます)。そのため、キャッシング枠を付けたい場合は、本人の収入が必要になります。

申込の際は、世帯の年収や、配偶者の勤務先などを、正確に入力します。家族カードとして発行する方法もあり、本会員の審査を前提に、家族の利用を認める仕組みです。ただし、家族カードの利用は、本会員の請求にまとまる点に注意してください。

パート・アルバイト・派遣の場合

パート、アルバイト、派遣社員でも、安定した収入があれば、申し込めるカードは多いです。審査では、雇用形態よりも、収入の安定性、勤続年数、他社の借入の状況が見られます。勤続年数が短い場合や、収入が不安定な場合は、限度額が低めになる場合があります。申込の際は、派遣会社の名称や、実際の勤務先の情報を、カード会社の指示に従って入力してください。

自営業・フリーランスの場合

自営業やフリーランスの人は、収入が、会社員のように一定ではないため、審査で事業の継続年数、収入の安定性を見られることがあります。開業して間もない場合は、事業の実績が少ないので、審査が慎重になることがあります。申込では、確定申告書の控えや、課税証明書などの収入の資料を求められる場合があります。事業用と私用の支払いを分けると、確定申告のときに経費の整理がしやすくなります。そのため、事業用に専用のカードを持つ方法もあります。

自営業の人が気をつけたいのは、支払いが、収入の入金より前になることです。カードの引き落としが、売上の入金より前だと、口座の残高が足りなくなることがあります。引き落とし日と、入金のサイクルを合わせておきましょう。

年金生活の人の場合

年金で生活している人も、申し込めるカードがあります。ただし、年齢の上限が定められているカードがあり、高齢の人は、申込できる範囲が限られる場合があります。審査では、年金の収入、持ち家か賃貸か、預貯金の状況などが見られます。カードを使い過ぎないよう、利用限度額は低めに設定することを検討してください。また、詐欺やなりすましに注意が必要です。カード番号や暗証番号を、電話やメールで聞いてくる相手には、絶対に教えないでください。

立場ごとの申込の違い(早見表)

申込でやってはいけないこと

• 収入や勤務先を偽る: 虚偽の申込は、契約後に発覚すると、カードの利用停止や契約解除の原因になります。
• 他人の名義で申し込む、他人にカードを貸す: 名義貸しは、規約違反で、不正利用の補償も受けられません。
• 審査に通りたくて、希望の限度額を高くしすぎる: 実態と合わないと、審査が厳しくなる場合があります。
• 複数のカードを、短期間に申し込む: 申込の履歴が残り、不利になる場合があります。

専門家に相談したほうがよい場面

収入が不安定で、支払いが重くなっている場合や、親や配偶者の収入を頼って申し込もうとしている場合は、家計の全体を見直すことが先です。家計の相談は、各地の消費生活センターや、日本クレジットカウンセリング協会などの窓口で受けられる場合があります。

よくある質問

高校生でもクレジットカードを作れますか。

一般に、高校生は申込できないカードが多いです。18歳になっても、高校に在学中の場合は、条件を満たさないことがあります。申込条件は、カードごとに異なります。

親に内緒でカードを作れますか。

18歳以上であれば、本人の判断で申し込めるカードがあります。ただし、カード会社によっては、保護者の連絡先の記入が必要になることもあります。

専業主婦(夫)でも、自分名義のカードを持てますか。

配偶者に安定した収入があれば、自分名義のカードを持てる場合があります。ただし、キャッシング枠は、本人の収入が条件になります。

参考・公式情報

• 法務省 — 成年年齢の引き下げに関する案内
• 経済産業省 — 割賦販売法に基づく支払可能見込額調査
• 日本貸金業協会 — 貸金業法と総量規制
• 消費者庁 — 若年層向けの消費者教育の情報