クレジットカードを延滞したらどうなる？遅延損害金・信用情報・利用停止と相談先

クレジットカードの支払いが遅れると、まず督促の連絡が来て、遅延損害金がかかり、遅れが続くと利用停止、さらに信用情報への登録、最終的には一括請求や法的手続きに進むことがあります。うっかり1日、2日遅れた程度であれば、すぐに支払うことで大きな問題にならない場合もありますが、支払えないと分かった時点で、すぐにカード会社に連絡することが、被害を最小限に抑えるいちばんの方法です。ここでは、延滞後の流れと、各段階での対応を説明します。

延滞後に起きることの流れ

以下は一般的な流れで、カード会社や、遅れの長さ、金額によって異なります。

実際には、カード会社ごとに、督促の手順や、信用情報への登録の基準が異なります。会員規約で、自分のカードの扱いを確認してください。

遅延損害金とは

遅延損害金は、支払期日までに支払わなかった場合に、支払うべき金額に対してかかる、損害賠償の金額です。カード会社が、規約で率を定めています。ショッピングの利用分の遅延損害金は、年率14.6%程度としている会社が多いとされていますが、カード会社ごとに異なります(確認は規約で行ってください)。キャッシングの遅延損害金は、利息制限法や出資法の範囲内で定められています。

仮に、3万円を30日遅れたとして、年率14.6%で計算すると、遅延損害金は、30,000円×14.6%×30日÷365日=約360円です(説明用の例)。少額でも、遅れると、損害金は発生します。

利用停止と強制解約

延滞すると、カードの利用が止められることがあります。一部のカードでは、延滞の翌日から、すぐにカードが使えなくなる場合もあります。また、延滞が長期にわたる場合は、カード会社が、契約を一方的に解除する(強制解約)ことがあります。強制解約になると、残りの支払い額を、一括で請求されることがあります。

信用情報への影響

延滞の情報は、信用情報機関に登録される場合があります。登録の基準は、機関やデータの種類によって異なりますが、61日以上の延滞、または3か月以上の延滞を、「異動」として扱うといった基準が示されています(基準の詳細は、各機関の公式サイトで確認してください)。信用情報に異動の記録があると、新しいカードの申込や、ローンの審査に影響します。記録の期間は、完済後、5年程度といった目安が示されています(実際の期間は、機関によって異なります)。

数日の遅れで、すぐに全額を支払った場合は、信用情報への登録が、「延滞」ではなく「入金の遅れ」として、短期間で記録される場合があります。ただし、繰り返すと、審査に不利に働く場合があります。

支払えないとわかったら

延滞を避けるために、次の行動を取りましょう。

1. 支払日の前に、カード会社に連絡する: 「支払日に間に合わない」ことを、前もって連絡すると、支払い方法を相談できる場合があります。
2. 支払い方法の変更を、相談する: 分割払いや、リボ払いへの変更が、認められる場合があります。ただし、手数料がかかります。
3. 家計の見直しをする: 収入と支出を整理して、返済に回せる額を確認します。
4. 他のカードのキャッシングで、返済しない: 借入が増えて、さらに状況が悪化します。
5. 公的な相談窓口を利用する: 次の項で説明します。

相談できる窓口

• 日本クレジットカウンセリング協会: クレジットや、カードの返済に関する、生活再建のための相談を受け付けています。
• 法テラス(日本司法支援センター): 法的なトラブルに関する、情報提供や、無料法律相談の案内をしています。収入などの条件を満たす場合に、無料の相談を受けられる制度があります。
• 消費生活センター: 消費者ホットライン188で、最寄りの窓口を案内しています。
• 弁護士・司法書士: 債務整理(任意整理、個人再生、自己破産など)の相談ができます。弁護士や司法書士が、受任通知を送ると、債権者からの直接の取立てが止まることがあります。
• 日本貸金業協会: 貸金業者(消費者金融など)に関する相談を受け付けています。

債務整理について

債務整理は、法律に基づいて、借金を整理する方法で、主に次の3つがあります。

どの方法が適しているかは、借金の額、収入、財産、家族の状況によって異なります。必ず、弁護士や司法書士に相談して、自分に合った方法を選んでください。

延滞を防ぐ工夫

• 引き落とし口座の残高を、支払日の前日までに確認する
• 支払日を、給料日の後に変更できるカードを選ぶ
• 利用額を、アプリで把握して、利用の上限を決める
• 口座の残高が減ったときに、通知が来る設定にする
• 使わないカードの引き落としを、整理する

注意:怪しい業者に気をつける

延滞や、返済に困っている人を狙って、「借金を帳消しにします」「ブラックでも融資します」と、持ちかける業者がいます。こうした業者は、高額な手数料を取る、違法な高金利で貸す、個人情報を悪用するなどの被害をもたらす可能性があります。無登録の貸金業者(いわゆるヤミ金融)からの借入は、絶対に避けてください。困ったときは、公的な窓口や、弁護士・司法書士に、相談してください。

専門家に相談したほうがよい場面

返済の見通しが立たない、督促が続いている、複数の借入があるといった場合は、早めに、弁護士・司法書士や、法テラス、日本クレジットカウンセリング協会に相談してください。早く相談するほど、選べる方法が増えます。

よくある質問

1日遅れただけでも、信用情報に載りますか。

カード会社や機関によって扱いが異なります。数日の遅れが、短期間の記録として残る場合もあります。繰り返すと、審査に不利に働く場合があるので、遅れないようにしてください。

延滞した後、カードは使えなくなりますか。

カード会社によっては、延滞の翌日から利用が止まる場合があります。支払いを済ませると、利用が再開される場合がありますが、会社の判断によります。

時効で、借金は消えますか。

一定期間、請求や支払いがないと、時効で債務が消滅する制度はありますが、時効を成立させるには、手続きが必要で、途中で支払いを認めると、時効が更新される場合があります。自己判断で行わず、必ず専門家に相談してください。

参考・公式情報

• 日本クレジットカウンセリング協会 — 返済に関する生活再建の相談
• 法テラス(日本司法支援センター) — 無料法律相談の案内
• 日本貸金業協会 — 貸金業に関する相談窓口
• CIC(指定信用情報機関) — 信用情報の登録と開示
• 金融庁 — 多重債務や、ヤミ金融に関する注意喚起