クレジットカードのキャッシング枠と現金化の注意点｜総量規制・利息・違法な業者

クレジットカードのキャッシングは、カードを使って現金を借りる仕組みで、ショッピングの支払いとは別の枠(キャッシング枠)で、借入の利息がかかります。一方、現金化と呼ばれる、商品の購入を装って、カード利用で現金を得る手口は、カード会社の規約に違反するうえ、高額な手数料や、業者とのトラブルにつながるおそれがあり、避けるべきです。ここでは、キャッシングの仕組みと注意点、現金化のリスク、困ったときの対応を説明します。

キャッシングとショッピングの違い

キャッシングは、貸金業法の対象になる貸付です。そのため、カードを申し込むときや、キャッシング枠を設定するときに、収入や、他社の借入の状況が、より細かく審査されます。

キャッシングの利息の仕組み

キャッシングの利息は、借りた金額と、借りた日数で決まります。計算式は、次のとおりです。

利息制限法の上限金利は、元本が10万円未満の場合は年20%、10万円以上100万円未満は年18%、100万円以上は年15%です。カードのキャッシングの金利は、この範囲内で、カード会社が定めています。

たとえば、5万円を、年18%で、30日間借りた場合の利息は、50,000円×18%×30日÷365日=約740円です(説明用の例)。短期間で返せば、利息は小さいですが、長期になるほど、利息の総額は増え、リボ払いのような返済が長引くことになります。キャッシングの返済方式は、カードによって異なり、ATMでの返済、口座からの引き落とし、インターネットでの返済などがあります。繰上返済が、いつでもできる場合が多いので、早く返すと、利息が減ります。

総量規制とは

総量規制は、貸金業法で定められた、貸金業者からの借入の合計を、年収の3分の1までに制限するルールです。カード会社のキャッシングも、貸金業法の対象となる範囲では、この規制がかかります。たとえば、年収300万円の人は、貸金業者からの借入の合計が、100万円までになります。

総量規制には、例外があります。たとえば、住宅ローンや、自動車ローンなどは、総量規制の対象外です。また、ショッピング枠の利用は、総量規制の対象ではありません。銀行のカードローンなど、銀行が行う貸付は、貸金業法の総量規制の対象外ですが、銀行自身が、返済能力を審査する仕組みがあります。

キャッシング枠を付けるかどうかの判断

キャッシング枠は、必要がなければ、付けないのが基本です。理由は、次のとおりです。

• 借入が簡単になり、返済の管理が、難しくなる
• キャッシング枠があるだけで、審査で、借入の可能性を考慮される場合がある
• 紛失・盗難のときに、キャッシングを悪用されるおそれがある

ただし、海外旅行で、ATMから、現地通貨を引き出す場合など、キャッシング枠が必要になる場面があります。必要になったときに、後から、枠を設定できるカードもあります。

海外でのキャッシング

海外のATMで、カードを使って、現地通貨を引き出すと、キャッシングとして扱われ、利息と、為替レートによる換算、事務手数料、ATM手数料がかかります。早めに返済することで、利息を抑えられます。使い方や手数料の詳細は、海外で使うときの手数料と為替レートで説明しています。

現金化とは

現金化とは、クレジットカードのショッピング枠を使って、商品を購入し、その商品を、買取業者に売る、または、業者から現金を受け取ることで、実質的に、カードで現金を借りる行為です。具体的な手口は、次のようなものです。

• 商品券や、ゲーム機、ブランド品などを、カードで購入して、すぐに売却する
• 「キャッシュバック」と称して、業者が、購入と同時に、現金を渡す
• ネットで、「即日、現金化できる」と宣伝する業者に、依頼する

現金化には、次のリスクがあります。

1. カード会社の規約違反: 多くのカード会社が、規約で、現金化を目的とした利用を禁止しています。発覚すると、カードの利用停止、強制解約、残額の一括請求になるおそれがあります。
2. 高額な手数料: 業者が受け取る手数料や、換金の際の割引で、受け取る現金は、購入額の7割から8割程度になる場合もあるとされています(ただし、業者によって異なります)。カードの請求額は、購入額の全額なので、実質的な金利は、非常に高くなります。
3. 業者とのトラブル: 約束した現金が、支払われない、個人情報が悪用される、といった被害が報告されています。
4. 返済が苦しくなる: 現金化に頼る状況は、すでに、返済が苦しいことが多く、さらに借金が増えて、状況が悪化するおそれがあります。

消費者庁や国民生活センターなども、クレジットカードの現金化について、注意を呼びかけています。

現金化を勧誘する業者への対応

• 「ブラックでも大丈夫」「審査なし」と宣伝する業者には、近づかない
• 個人情報や、カード番号を、教えない
• すでに、依頼してしまった場合は、早めにカード会社と消費生活センターに相談する
• 資金に困っている場合は、公的な支援制度や、相談窓口を使う

資金に困ったときの相談先

• お住まいの市区町村の窓口、社会福祉協議会: 生活福祉資金の貸付など、公的な貸付の案内があります。
• 生活困窮者自立支援制度の窓口: 生活の困りごとに関する相談を受け付けています。
• 日本クレジットカウンセリング協会: カードの返済や、家計の見直しに関する相談ができます。
• 法テラス(日本司法支援センター): 法的なトラブルの相談を案内しています。
• 消費生活センター(消費者ホットライン188): 悪質な業者の被害や、契約のトラブルの相談ができます。

専門家に相談したほうがよい場面

すでに、現金化の業者を利用してしまった、返済が苦しくなって、借入を重ねている、督促が来ているといった場合は、弁護士・司法書士、法テラス、日本クレジットカウンセリング協会、消費生活センターに、早めに相談してください。

よくある質問

キャッシング枠は、あとから追加できますか。

カード会社によって、追加できる場合があります。追加には、別途の審査が必要な場合がほとんどです。

キャッシングの返済方法には、どんなものがありますか。

カードによって、口座からの自動引き落とし、ATMでの返済、インターネットでの返済などがあります。繰上返済の可否と手続きは、会員サイトで確認してください。

現金化は、違法ですか。

現金化そのものが、すぐに犯罪になるとは限りませんが、カード会社の規約違反であり、詐欺や出資法違反などの問題に、巻き込まれるおそれがあります。利用しないことが、最も安全です。

参考・公式情報

• 日本貸金業協会 — 貸金業法、総量規制、貸金業に関する相談
• 金融庁 — 貸金業法とヤミ金融に関する情報
• 消費者庁 — 消費者ホットライン188、クレジットカードの現金化に関する注意喚起
• 国民生活センター — 消費生活相談と注意喚起
• 日本クレジットカウンセリング協会 — 返済や家計の相談