クレジットカードの海外利用の手数料と為替レート｜現地通貨決済の注意点

海外でクレジットカードを使うと、国際ブランドが定める為替レートに、カード会社の海外事務手数料が上乗せされた金額が、円で請求されます。事務手数料の率はカード会社によって異なり、おおむね2%前後が目安とされていますが、実際の率は必ず各社の公式サイトで確認してください。現金を両替する場合のレートと比べて、どちらが得かは、両替所のレートや手数料にも左右されます。ここでは、請求額の仕組み、現地通貨決済と円建て決済の違い、旅行前の準備を整理します。

海外利用の請求額が決まる仕組み

海外でカードを使ったときの円での請求額は、おおまかに次の流れで決まります。

1. 現地通貨での利用額が、国際ブランドのレートで円に換算される
2. その金額に、カード会社の海外事務手数料(または海外サービス手数料)が上乗せされる
3. 合計の円額が、カードの締め日や支払日の案内に従って請求される

換算に使われるレートは、利用した日ではなく、カード会社に売上が届いた日(または処理日)のレートになることが一般的です。そのため、利用の時点で見ていたレートと、請求のときのレートが違う場合があります。円安・円高の動きによって、請求額が変わる点に注意が必要です。

手数料の計算例

以下は説明用の仮の数字です。

現地で10万円相当(換算後)の買い物をして、事務手数料が2.2%のカードで支払う場合、手数料は10万円×2.2%=2,200円で、請求額は10万2,200円です。同じ利用を、手数料が1.6%のカードで支払えば、手数料は1,600円で、請求額は10万1,600円となり、600円の差が出ます。年間に海外で50万円使うなら、この差は3,000円です。

還元率と実質負担の計算ツールでは、「還元率」の欄に手数料率を入れて、利用額に対する手数料の額を確かめることもできます。ただし、このツールの「実質負担額」は利用額から引く形で表示するため、海外利用の請求額は「利用額+手数料」で自分で足し算してください。

ポイント還元との関係

海外での利用は、手数料がかかる一方で、ポイントも付きます。たとえば、還元率1.0%のカードを海外で使うと、手数料が2.2%、ポイントが1.0%なら、実質のコストは1.2%です。手数料からポイントを引いた実質コストで比べることが大切です。カードによっては、海外利用でポイントが上乗せされる場合や、手数料が優遇される場合があります。

現地通貨決済と円建て決済

海外のお店やネット通販で、決済のときに現地通貨で払うか、日本円で払うかを選ばされることがあります。これが、多くの人が損をしやすい点です。

円建て決済は、「円で払えば分かりやすい」と感じますが、店側のレートに上乗せ分が含まれていて、総額が高くなることがあるので、一般に現地通貨決済を選ぶほうが有利とされています。ただし、お店や状況によって違うため、レシートの換算レートと手数料の表示を確認しましょう。

現金の引き出し(海外キャッシング)

海外のATMでカードを使って現地通貨を引き出す場合は、キャッシングの扱いになります。この場合、為替レートや事務手数料に加えて、利息と、ATMの利用手数料がかかる場合があります。利息は、引き出した日から返済日までの日数で計算されるので、早めに返済すれば抑えられます。多くのカード会社が、海外キャッシングの返済手続きを案内しているので、ご利用前に確認しておきましょう。詳細はキャッシングと現金化の注意点でも説明します。

海外旅行前の準備

• カードの有効期限と利用限度額: 旅行中に期限が切れないか、限度額が十分かを確認します。
• 海外利用の設定: アプリで海外利用をオン・オフできるカードがあります。
• 暗証番号の確認: 海外の店舗やATMで、暗証番号が必要になることがあります。
• 連絡先の控え: 紛失・盗難のときに、海外から電話できる番号を控えておきます。
• 複数のカードを持つ: 1枚が使えなくなったときのために、別のブランドのカードを持ちます。
• 付帯保険の条件の確認: 海外旅行傷害保険が利用付帯か自動付帯かを確認します。

旅行傷害保険との関係

ゴールドカードなどには、海外旅行傷害保険が付いているものがあります。自動付帯はカードを持っているだけで保険の対象になるのに対し、利用付帯は、旅行代金や公共交通機関の運賃をそのカードで支払った場合に対象になります。条件を満たさないと保険が使えないので、旅行代金の支払い方法には注意してください。補償の内容は、保険会社の約款を確認するのが確実です。

為替レートの確認と記録

旅行後に、利用明細の換算額が納得できないと感じる場合があります。次のように確認しましょう。

1. 利用明細で、現地通貨の金額と、円換算額を確認する
2. レシートの金額と一致しているか確認する
3. 円建て決済になっていないか、レシートの表示を確認する
4. 不明な点は、カード会社に問い合わせる

ホテルやレンタカーでの事前承認に注意

海外のホテルやレンタカーでは、チェックイン時に保証金の代わりとして、カードの利用枠を一時的に押さえる(事前承認、オーソリゼーション)ことがよくあります。実際の請求ではなく、利用可能額が一時的に減るだけですが、枠が小さいカードでは、その後の支払いに使える額が足りなくなる場合があります。押さえられた枠は、チェックアウト後に解除されますが、解除までに数日から数週間かかることもあります。そのため、旅行中は、利用限度額に余裕のあるカードを1枚用意し、枠の小さいカードは日常の支払いに回す、といった使い分けが有効です。また、チップが必要な国では、レシートの合計にチップを加えて支払う方法と、現金で払う方法があります。請求の金額が、思っていたものと違う場合は、レシートの控えを必ず残しておき、帰国後に利用明細と見比べましょう。

専門家に相談したほうがよい場面

海外での不正利用や、身に覚えのない請求は、すぐにカード会社へ連絡してください。また、事業で海外取引が多く、為替の処理や税務が複雑な場合は、税理士などに相談してください。

よくある質問

海外で使うならどのブランドが有利ですか。

Visa、Mastercardは、世界の多くの国で使えるとされています。ただし、手数料の率は、ブランドではなく、カード会社が決めるので、カードごとに確認が必要です。

現金を両替するのと、カードで払うのは、どちらが得ですか。

両替所のレートと手数料、カードの事務手数料とポイントによって変わります。少額なら両替所の手数料が割高になりやすく、カードのほうが有利なことが多いと言われますが、条件によって異なります。

為替レートはいつの時点のものが使われますか。

一般に、利用日ではなく、売上がカード会社に届いた日などのレートが使われます。そのため、利用の時点と請求のときで、レートが違うことがあります。

参考・公式情報

• 日本クレジット協会 — クレジットカードの利用に関する情報
• 外務省 海外安全ホームページ — 渡航先の安全情報
• 消費者庁 — 消費者向けの注意喚起