クレジットカードの審査に落ちたときの考え方｜原因の確認と再申込までの手順

クレジットカードの審査に落ちても、理由はほとんど教えてもらえず、すぐに次を申し込むと、かえって不利になることがあります。まずは落ち着いて、申込内容に誤りがなかったか、信用情報に心当たりがあるか、他社の利用状況はどうかを順に確認し、必要なら信用情報の開示を請求して、半年ほど間をあけてから再び申し込むのが基本の流れです。ここでは、落ちたときに考えられる原因と、その後の対処を説明します。

審査に落ちる主な原因

審査の結果は、カード会社が個別に判断するため、理由は公表されません。ただし、次のような原因が考えられます。

これらのうち、自分で確認できるものは、申込内容の誤りと、信用情報の内容、他社の借入の状況です。

落ちた直後にやること

1. すぐに次のカードを申し込まない: 続けて申し込むと、申込の履歴が増えて、さらに不利になる場合があります。
2. 申込内容を見直す: 入力した氏名、住所、電話番号、勤務先、年収が、正確だったかを確認します。
3. 現在のカードやローンの状況を整理する: 利用枠、残高、延滞の有無を確認します。
4. 信用情報の開示を検討する: 自分の信用情報を取り寄せて、記録を確認します。

信用情報の開示請求

信用情報は、CIC、JICC、全国銀行個人信用情報センターなどの指定信用情報機関に登録されています。本人が開示を請求すると、自分の情報を確認できます。開示の方法は、パソコンやスマートフォンでの申込、郵送などがあり、手数料がかかります。手数料や手続きは、各機関の公式サイトで確認してください。

開示された情報で、確認するポイントは次のとおりです。

• 延滞の記録: 身に覚えのない延滞がないか。支払日に残高が足りず、短期間遅れた記録なども確認します。
• 契約の数と残高: 使っていないカードや、すでに完済した契約の情報が、正しく反映されているか。
• 申込の記録: 直近の申込の件数と日時
• 身に覚えのない契約: 他人による不正な契約がないか

誤りや、身に覚えのない記録が見つかった場合は、その情報を登録した会社に、確認や訂正を求めることができます。

「申込ブラック」とは

「申込ブラック」とは、短期間に複数のカードやローンに申し込んだ結果、審査に通りにくくなる状態を指す俗称です。信用情報機関には、申込の記録が、一定期間(6か月程度が目安とされています)残ります。その間に多数の申込があると、審査で「お金に困っている」と見られることがあります。ただし、これは法律用語や、公式の区分ではなく、実際にどう扱うかは、カード会社の判断です。申込の履歴が残っている間は、新たな申込を控え、期間があいてから再び申し込むのが、一般的な対処です。

「ブラック」という言葉は、延滞や債務整理の記録が、信用情報にある状態を指して使われることもあります。ただし、公式な名称ではなく、どの情報が、どのくらいの期間、審査に影響するかは、情報の種類や機関によって異なります。

再申込までの考え方

• 少なくとも数か月、できれば半年ほど、間をあける: 申込の記録が、審査に影響しなくなるまで待ちます。
• 落ちた原因を、できる限り改善する: 他社の借入を減らす、延滞を解消する、申込内容を正確にするなど。
• 申込先を絞る: 同時に何枚も申し込まず、1枚ずつ申し込みます。
• 限度額の希望を、低めにする: 収入に見合った額で申し込みます。
• キャッシング枠を付けない: ショッピング枠だけにすると、審査の負担が軽くなる場合があります。

審査が不安な人の選択肢

審査に不安がある場合、次のような選択肢があります。

• 審査基準が比較的緩やかといわれる、流通系や、申込条件の幅が広いカードを検討する(ただし、通過が保証されるわけではありません)。
• デビットカードやプリペイドカードを使う。これらは、信用審査がなく、口座の残高やチャージの範囲で使うため、ネット通販や店舗で、クレジットカードに近い使い方ができます。ただし、クレジットカードと違い、ポイントや、後払いの機能、付帯保険が、限られる場合があります。
• 家族カードを使う。本会員の審査に基づいて、家族が使えるカードを持てる場合があります。
• 信用情報の記録が消えるまで待つ。延滞などの記録は、期間が過ぎれば、削除されます。

再申込の前に立てておく簡単な計画

落ちた原因が分からないときほど、行き当たりばったりで申し込まず、数か月先までの計画を立てると、結果的に近道になります。たとえば、次のように整理します。

1. 今月: 信用情報を開示して、延滞や誤りがないかを確認する。使っていないカードやキャッシング枠を解約する。
2. 1〜3か月後: 携帯電話の分割払いなど、毎月の支払いに遅れがない状態を続ける。他社の借入残高を、できる範囲で減らす。
3. 半年後: 申込の記録が減ったことを確認して、本当に必要な1枚だけを、低めの限度額で申し込む。

また、自分の年収に対して、希望のカードが適切かも見直してください。年会費の高いゴールドカードに落ちた場合でも、年会費無料の一般カードなら通ることがあります。上位のカードは、利用実績を積んだあとに、カード会社からの案内(インビテーション)で、条件が整うこともあります。焦らずに、段階を踏んで進めましょう。

注意:信用情報を「きれいにする」と言う業者

信用情報の記録を「消す」「きれいにする」と宣伝して、お金を取る業者がありますが、正規の手続き以外で、信用情報を消すことはできません。詐欺や違法な業者である可能性が高く、被害にあうと、お金を失うだけでなく、さらに状況が悪くなります。信用情報の開示や、誤りの訂正は、本人が、機関や登録した会社に、直接手続きできるものです。困ったときは、消費生活センター(消費者ホットライン188)などに相談してください。

専門家に相談したほうがよい場面

過去に債務整理をした、複数の借入があって返済が苦しい、といった状況の場合は、カードの申込を続ける前に、法テラス、日本クレジットカウンセリング協会、弁護士や司法書士に、相談してください。

よくある質問

審査に落ちた理由を、カード会社に聞けますか。

多くの場合、具体的な理由は、教えてもらえません。問い合わせても、「総合的な判断」と案内されることがほとんどです。

一度落ちたカード会社には、二度と通りませんか。

そのようなことはありません。状況が変わり、時間がたてば、通る場合もあります。ただし、短い間隔で何度も申し込むのは避けてください。

何か月あければ、再申込できますか。

決まった期間はありません。申込の記録が、信用情報機関に残る期間(6か月程度が目安とされています)を、ひとつの目安に考える人が多いです。確実な期間は、各機関の公式サイトで確認してください。

参考・公式情報

• CIC(指定信用情報機関) — 信用情報の開示の方法
• JICC(指定信用情報機関) — 信用情報の開示の方法
• 全国銀行個人信用情報センター — 銀行などが利用する信用情報機関
• 消費者庁 — 消費者ホットライン188の案内